2020 fue un año financiero precario para cualquiera, pero me sentí especialmente afectado como escritor independiente nómada que se especializa en cubrir viajes. He trabajado como autónomo a tiempo completo desde que me gradué en periodismo, y la única vida laboral que he conocido es una de 1099. Nunca he tenido un 401(k). Después de todo, siempre ha sido difícil predecir cuánto podría ganar mes a mes o en un año determinado, y estimar mis impuestos trimestrales como trabajador por cuenta propia es una oportunidad anual en la oscuridad. Poco sabía que se necesitaría una pandemia mundial y una tensión financiera extrema para motivarme a comenzar mi primera inversión para la jubilación. He aquí por qué finalmente comencé a invertir en mi futuro, y cómo usted también puede hacerlo.
Pasé la mayor parte de mis 20 años resignado al hecho de que viviría más como un pobre que como un príncipe, aunque sería rico en experiencias de vida, ¿verdad? Pensé que los asesores financieros y los "administradores de riqueza" eran para los ricos —niños de fondos fiduciarios y magnates de la tecnología. Pero la pandemia, y toda la incertidumbre financiera y profesional que trajo consigo, me hizo darme cuenta de la importancia de la planificación y la inversión a largo plazo. He ahorrado dinero a lo largo de los años, pero nunca con un objetivo concertado, y nunca me sentí lo suficientemente seguro como para invertir en el mercado de valores. Todo parecía tan volátil y arriesgado.
Sin un empleador que igualara mis ahorros para la jubilación, comencé a poner dinero cuando era adolescente en una cuenta Roth IRA con Vanguard. Pero me quedé con los bonos y las inversiones más conservadoras, porque la idea de perder el dinero que tanto me costó ganar (como sucedió cuando el mercado de valores colapsó abruptamente en marzo de 2020) parecía aterrador e injusto. Trabajé en cinco trabajos mientras estaba en la universidad para asegurarme de graduarme sin ninguna deuda, y siempre he sido bueno ahorrando, a pesar de que nunca tuve un ingreso de seis cifras como muchos de mis amigos.
Me encanta mi trabajo y, sinceramente, no creo que quiera retirarme. Pero finalmente aprender más sobre el poder del interés compuesto con inversiones a largo plazo, además de enfrentar la mortalidad de la humanidad durante el año pasado, fue una prueba de realidad muy necesaria para mí. Como autónomo, no tengo una empresa que me cuide; Necesito confiar en mí mismo y estar preparado financieramente para un futuro impredecible.
Hacia fines de 2020, me enteré de Farther Finance, una firma de asesores financieros con un mínimo de $ 100,000, en lugar de $ 1 millón como muchos asesores financieros prestigiosos que se enfocan en clientes de alto valor neto. Sí, todavía es mucho mucho , pero era una cifra alcanzable para mí; Apenas había alcanzado ese umbral con mis ahorros de toda la vida de la cuenta IRA Roth con Vanguard, y parecía que era hora de hacer un movimiento.
El asesor con el que hablé en Farther se tomó el tiempo de entenderme a mí y a mi estilo de vida y objetivos poco tradicionales. No estoy seguro de querer comprar una casa alguna vez, y mi idea del sueño americano no involucra a dos niños y una valla blanca. Sin embargo, antes de poner dinero en manos de esta empresa, tuve tres conversaciones por video separadas con mi nuevo asesor financiero. Era relajado y amigable, nunca me presionó, sino que me ayudó a comprender cuáles eran mis opciones.
Cuando transfirí mi Roth IRA de ahorro a inversión, me sentí seguro y cómodo con mi decisión. Después de todo, había ahorrado mucho dinero a lo largo de los años, pero no lo estaba invirtiendo adecuadamente para ayudarlo a crecer. Ya era hora.
Dado que, con suerte, no necesitaré recurrir a mis ahorros para la jubilación durante varias décadas, Farther me preparó un plan de crecimiento a largo plazo que incluye una estrategia de inversión más agresiva. Me siento más cómodo con ese tipo de enfoque ahora que cuando comencé a ahorrar para la jubilación, porque confío en que mi asesor ajustará y administrará mis inversiones regularmente.
Ahora, en solo cinco meses, ya he ganado varios miles de dólares en mis inversiones. Se pronostica que el valor estimado de mi cartera se duplicará si llego a los 95 años, y eso sería sin que yo invierta dinero adicional a partir de ahora (que no es mi plan; planeo seguir contribuyendo). Hay una opción para configurar retiros regulares de mi cuenta corriente, pero con mis ingresos menos que predecibles, decidimos que tendría más sentido para mí guardar todo lo que me sintiera cómodo ahorrando cuando tuviera un buen mes, o un buen trimestre.
Me gusta poder verificar fácilmente mis ahorros y crear cubos de dinero separados para objetivos concretos, como mis primeras vacaciones internacionales después de la pandemia. Sin embargo, trato de no revisar mi cartera con demasiada frecuencia, porque con un mercado volátil, se mueve constantemente hacia arriba y hacia abajo. No quiero preocuparme por los cambios diarios cuando estoy en esto a largo plazo.
Por supuesto, el costo anual de Farther del 0,80 por ciento de los activos bajo administración es más caro que el de los asesores automáticos, que oscilan entre el 0,25 y el 0,6 por ciento. Pero es menos costoso que otras empresas con asesores personales, que suelen cobrar entre 1,5 y 2 por ciento. Para mí, como inversionista novato con un alto patrimonio neto, la personalización vale la pena y me brinda mayor seguridad y tranquilidad.
Vanguard también ofrece servicios de asesoría personal por un costo anual del 0,30 % de los activos administrados, lo que requiere un mínimo de $50 000, lo que puede ser una mejor opción de inversión para muchos. Charles Schwab también usa un modelo híbrido para Schwab Intelligent Portfolios Premium, que combina el asesoramiento robótico con la orientación personal de un planificador financiero certificado con un mínimo de $25,000. La compañía cobra una tarifa de planificación única de $ 300 y una tarifa de asesoramiento mensual de $ 30 después de eso, que termina siendo más costosa que Vanguard el primer año si tiene menos de $ 220,000 invertidos. La mejor plataforma varía para cada persona, y hay bastantes plataformas adicionales de asesores automáticos, como Wealthfront, Betterment y M1 Finance, que cobran tarifas bajas.
¿La línea de fondo? Independientemente de la plataforma, aplicación o asesor financiero que elija, es importante comenzar a ahorrar tan pronto como pueda. Y no solo ahorres; invierta también su dinero de la mejor manera que le permita crecer.