Comprar una casa es un evento y un hito emocionante en la vida. Para muchos, es un objetivo de toda la vida y una gran parte de lograr el sueño americano. Sin embargo, por otro lado, también es fácil perder la cabeza con la propiedad de la vivienda al asumir un pago hipotecario mensual más alto de lo que el presupuesto de su familia puede acomodar razonablemente.
Para evitar un escenario tan estresante, es importante determinar cuánta hipoteca realmente puede manejar. Y es mejor hacerlo mucho antes comenzar a comprar una casa y poner su corazón en una propiedad que está más allá de su presupuesto.
¿Necesita un poco de ayuda para determinar la cantidad de hipoteca que su familia puede pagar? Estas son algunas de las formas en que los expertos sugieren que aborde esta pregunta crítica.
Aplicar la regla 28/36
La regla 28/36 es una fórmula útil que los expertos a menudo sugieren usar para determinar cuánto del pago de una hipoteca puede cubrir cómodamente su presupuesto mensual.
De acuerdo con esta medida, los costos de vivienda (que abarcan su hipoteca, impuestos a la propiedad, seguro de vivienda y tarifas de HOA) no deben exceder más del 28 por ciento del ingreso neto mensual de su hogar y el 36 por ciento de su deuda total.
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"Al comenzar con esta guía, puede tomar decisiones conscientes sobre cuánto puede pagar en costos de vivienda cada mes y asegurarse de no forzar demasiado a su familia asumiendo más de lo que se siente cómodo manejando", Brittney Castro, un CFP con la plataforma de seguimiento y planificación presupuestaria Mint, le dice a Parents.
Si la hipoteca que está considerando excede el umbral del 28 por ciento, es posible que deba trabajar más en su vida financiera, como aumentar los ingresos de su hogar o reducir sus gastos mensuales, para estar listo para una hipoteca, agrega Castro.
Eric Jeanette, propietario de Dream Home Financing y FHA Lenders, sugiere un enfoque aún más conservador para garantizar que tenga suficiente efectivo para vivir cada mes.
"Apunte a un pago total de la hipoteca que sea igual al 25 por ciento de su ingreso bruto mensual", dice Jeanette a Padres. "Aunque las pautas permiten una relación entre deuda e ingresos mucho más alta, permanecer en el 25 por ciento o menos significa que tendrá ingresos disponibles adicionales para otras cosas. Tendrá la capacidad de comenzar a ahorrar dinero o invertir".
Utilice una calculadora de hipotecas
Otra forma popular en que los posibles compradores de vivienda determinan la cantidad de hipoteca que pueden pagar es mediante el uso de una calculadora de hipotecas. Hay muchos tipos de calculadoras de este tipo disponibles en línea, incluida una dehipotecacalculator.org.
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Las calculadoras de hipotecas tienen en cuenta tales costos como el precio de venta de una vivienda, el seguro de propietario, las tarifas de la HOA, los términos del préstamo (la duración de la hipoteca), la tasa de interés y el pago inicial, para proporcionar una estimación de su pago hipotecario mensual aproximado.
"Las calculadoras en línea le darán al posible comprador de vivienda una idea sobre el pago de capital e intereses", dice a Padres Ray Rodriguez, gerente regional de ventas en Metro New York para TD Bank. "También pueden ayudar a determinar un pago inicial. Pueden ser útiles, pero [las calculadoras en línea] no abordan otros costos, como impuestos y seguros".
Obtenga la aprobación previa
Puede llevar sus investigaciones un paso más allá pasando por el proceso de preaprobación de una hipoteca, que es otra forma útil de medir el monto de la hipoteca que puede manejar en función de la situación financiera única de su familia.
Para obtener la aprobación previa, los solicitantes deben proporcionar al prestamista información sobre todas las fuentes de ingresos y gastos. El prestamista revisa esta información junto con su relación deuda-ingreso y perfil de crédito y le proporciona un presupuesto de compra de vivienda aproximado.
Como explica Investopedia, la aprobación previa de una hipoteca es esencialmente un examen físico de sus finanzas. "Los prestamistas probablemente hurgarán en todos los rincones de su vida financiera como una forma de tratar de asegurarse de que pagará su hipoteca", afirma Investopedia.
Pasar por el proceso de aprobación previa también le permite identificar puntos problemáticos en sus finanzas y abordarlos. Esto podría incluir cosas tales como que los pagos mensuales de su deuda sean demasiado altos para pagar razonablemente una hipoteca o que su puntaje crediticio no sea el que debería ser para obtener una tasa de interés competitiva en su hipoteca.
Tome la precalificación con pinzas
Sí, acabamos de decir que obtener una aprobación previa puede ser un paso útil para determinar el monto de la hipoteca que puede pagar. Pero no compre la cifra de gancho, línea y plomada de la hipoteca previa a la aprobación.
"Los bancos le otorgarán el monto de préstamo más alto posible, ya que cuanto mayor sea el monto que pida prestado, más intereses pueden obtener de usted", dijo Kris Lippi, un corredor de bienes raíces con licencia, miembro del Consejo de Bienes Raíces de Forbes y propietario de la sitio web de bienes raíces Vendí mi casa, le dice a Padres . "Recuerde siempre que un banco es un negocio, y siempre intentará maximizar sus ganancias. Así que no se emocione demasiado cuando obtenga la aprobación para una casa de un millón de dólares. En este caso, el dicho 'Solo porque puedes no "No significa que debas" se aplica. El banco tendrá en cuenta el índice de pago de su hipoteca y la relación deuda-ingreso, pero dejarán de lado sus gastos de vida mensuales y sus hábitos de gasto".
Revise cuidadosamente su presupuesto mensual
Por supuesto, una de las formas más sencillas de saber cuánto puede cubrir cómodamente el presupuesto de la hipoteca de su familia es simplemente sentarse y revisar detenidamente sus ingresos y gastos actuales.
"Ahora es el momento perfecto para comprender sus gastos", dice Lippi, de I Sold My House. "Esto implica enumerar todas sus fuentes de ingresos y obtener el monto total. Debe categorizar sus gastos en gastos fijos (estos son los elementos esenciales, como una hipoteca, servicios públicos, pagos del automóvil) y gastos discrecionales (todo lo que no está incluido en sus pagos fijos). ). No olvide incluir también en sus cálculos la reserva de dinero para la jubilación y los ahorros".
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Al identificar el monto de gasto promedio de su hogar durante los últimos tres meses, debería poder determinar cuál es su patrón de gasto mensual general y cuánto del pago de la hipoteca puede acomodar.
Considere lo que está pagando de alquiler
Una forma menos científica de tener una idea de la cantidad de hipoteca que puede pagar, o más bien con qué se siente más cómodo, es mirar lo que está pagando de alquiler, Heather McRae, oficial principal de préstamos de CFS Mortgage, con sede en Chicago, le dice a Padres.
"¿Estás pagando $2,000 por mes? ¿Cómo se siente esa cantidad mensual?" dice McRae. "¿Se siente demasiado alto? ¿Preferiría que fuera más bajo? No importa si puede calificar para una casa de un millón de dólares si no quiere el fuerte pago mensual que conlleva".
Conclusión
Adquirir bienes raíces es una excelente manera de acumular riqueza con el tiempo, sin embargo, es importante ser inteligente para garantizar que pueda conservar los bienes inmuebles a largo plazo.
"No querrá tener una de esas historias en las que ingresa a una casa demasiado rápido sin la planificación adecuada solo para ejecutar la hipoteca en el futuro debido a la incapacidad de pagar la hipoteca", dice Castro. "Para evitar que esto suceda, revise su presupuesto actual y determine la cantidad de vivienda que puede pagar teniendo en cuenta el flujo de efectivo de su familia. Es importante no estirarse demasiado y dejar suficiente margen de maniobra en su presupuesto para ahorrar para otros objetivos, como un colchón de efectivo, jubilación y la educación de sus hijos".